個人傷害險 7月起保費降25%

 新聞評論：

大家應該都有收到保險業務員寄來的保費漲價消息，不斷告訴消費者7/1起保費將大幅上漲，其實，這次保費會調整主要二項因素：調降責任準備金及採第五回經驗生命表，調降責任準備金將使保費調漲，但採第五回經驗生命表將使保費調降，如果你把保險當存錢，那就有影響，如果你買保險是為了保障，那保費反而會下降。

但是我們聽到的幾乎都是一面倒說要漲價，這是銷售手法，這樣客戶才會趕快買，過去幾年保險就是這樣賣的，而保費會下降的消息，保險公司似乎刻意不提，因為告訴客戶保費未來會下降，你想客戶現在會買嗎？當然不會，所以，基於商業考量，保險公司會大量釋放保費要漲價消息，以創業績高峰。

未來保障型的保險，如定期壽險、終身壽險等保費都會下降，現在又加上意外險保費也要下降了。根據保發中心資料，我算了一下，以壽險業為例，99年度個人意外險保費收入491億元，理賠168議元(佔34%)，100年度個人意外險保費收入502億元，理賠175議元(佔35%)，大家看到了沒，我們繳的保費，有65%都進了保險公司及業務員口袋，所以，意外險早就應該大幅下降。那為什麼以前意外險不降價，因為壽險公司存在相當高的利差損，希望不要降意外險保費，以便填補利差損。但這對買意外險的人是不公平的，同樣，對於買保障型保險的人也是不公平的，這次降價，只是回歸公平正義吧了！

保發中心網址：http://www.tii.org.tw/index.asp

• 2012-06-06 00:49
   
• 中國時報
   
• 洪凱音／台北報導

萬物皆漲，民眾苦不堪言之際，金管會昨宣布個人傷害險(主約)保費調降的好消息！官員表示，自7月1日起，消費者不論向產、壽險公司新投保或是續約，將可省下25％的保費支出。

由於道路設計、公共安全大幅改善，意外發生機率較10年前大幅下降；金管會官員表示，由於意外死亡機率下滑，決定將個人傷害險的意外發生率下限，由現行的萬分之6.545調降萬分之4.091，下降幅度近37％，但考量保單有佣金、人事、總務等成本，扣除這些固定成本後，新制自7月1日實施後，總保費將可調降25％。

據金管會去年合併產、壽險統計，個人傷害險規模約400億元，由於保費便宜、投保簡單，是投保率相當高的保險商品之一，保障內容主要是當意外發生時，身體傷害以致殘廢、甚至死亡時，可向保險公司請求賠償金，民眾投保金額多介於100萬元至500萬元間，年保費以2000元至5000元之間最讓民眾接受。

目前市售的傷害險，依出單方式分為主約及附約2種類型，主約可單獨出單，這次保費調降主要是針對主約而來；附約則需搭配其他主約，才能併同出單，由於附約採行的意外發生率下限計算已是萬分之4.091，因此，保費暫時不調整，未來不排除進一步再行調降。

另外，出國必備的旅遊平安險，由於是採短天期費率，不在保費調降之列。

訴求「用利息就可買保險」 可保障終身

新聞評論：

請注意，還本型意外險不是意外險，而是養老險，也就是俗稱的儲蓄險，所繳的保費主要是為了還本領回，而不是意外保障。

不建議消費者購買"還本型意外險"，理由如下：

1.如果是為了買意外險，同樣100萬，產險只要幾百元，"還本型意外險"卻要幾萬元，只為了能拿回來，卻花費更高的代價，實在不划算，不如花幾百元買意外險，剩下的錢存在銀行，20年滿期領回還更多。

2.會有流動性風險，也就是萬一中途想領回時，將會遭受損失，不但沒有利息，連本金都打折再打折，實在得不償失。

3.排擠了更重要的其他保險，如壽險及醫療險，如果壽險及醫療險沒買，或是額度低，但卻花高代價買還本型意外險，這是本末倒置的。

 2012/05/29

訴求「用利息就可買保險」 可保障終身【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】
近期幾起重大意外事故，讓民眾風險意識增加，壽險業者表示，意外無所不在，應幫自己自己與家人建構長期且完整的意外險保障，目前最紅的商品是「還本型意外險」，標榜用「利息就可以買保險」。
所謂的「還本型意外險」，顧名思義就是未來保險公司可以退返保戶所有的保費，還加計利息一起還給保戶。對保戶而言，除有意外險保障外，還有強迫儲蓄的功能。
不過，還本型意外險比沒有還本的意外險，保費貴了好幾倍。以同樣100萬元的保額來算，如果是1年1保、沒有還本的意外險，1年保費約1,400元；如果是還本意外險，1年保費將近4萬元。
國泰人壽經理黃景祿表示，這2種意外險的訴求不一樣。1年1保意外險單價低，但屬於消耗型的險種，如果投保當年保戶沒出險，保費也拿不回來。適合保險預算較低的年輕人。
另外，1年1保的意外險，最高投保年齡只到75歲，如果是續保客戶，也只到80歲。超過80歲，可能就買不到意外險。
至於還本型意外險，類似用利息買保險，而且保障終身。很多客戶希望保費不會白繳，就會來買這種還本型商品。不過，因為保費相對比較貴，一般而言，保額都不會拉得太高。
以國壽的還本型意外險來看，保額100萬元，20年期年繳保費3.9萬元，不分性別年齡單一費率，20年繳費期滿，共繳78萬元的保費，但可領回1.03倍年繳保費總額，約80萬元，讓保費不浪費。
保戶一次領完所繳保費後，保障終身有效，擁有意外身故及殘廢保障，並加強大眾運輸交通意外保障最高達5倍保額，以及重大燒燙傷保險金25萬元，繳費期間內還有一般身故及殘廢保障。
在意外醫療部分，保險年齡80歲前有每日2,000元的加護、燒燙傷病房、每日1,000元的傷害醫療日額及每次1,000元的意外急診、緊急醫療運送。
市場上也有同類型的商品，如南山人壽還本意外險，保額100萬元，20年年繳保費4萬元；富邦人壽的新平安福保本保險，保額100萬元，20年期年繳保費3.85萬元，但保障項目與倍數略有差異，如特定意外事故身故保障最高為4倍保額。
民眾選擇還本型意外險前，應貨比三家並確認保單內容是否提供意外醫療保障，因為萬一發生意外時，最需要的是時常是住院醫療，此時花大筆保費投保的還本型意外險，才可發揮最大效用。

賣保險送贈品 金管會要規範

新聞評論：

保險是不能退佣的，退佣將違反業務員管理規則，但有二點是可以合法折扣：

1.高保費折扣

2.集體彙繳件折扣

這是保險公司將節省的行政費用回饋給客戶

除此以外，不能退佣，但銀行賣保單送贈品已經是常態，為什麼會這樣？因為保險報酬率只比銀行高一點點，卻要被鎖住好幾年，不太好賣，加上同業競爭，又不能明目張膽退佣，就用贈品方式，主要是送禮券，例如買100萬送1000元禮券，加上保險原有的報酬率，就比銀行及同業再高一些，讓客戶覺得較划算，送禮券算不算退佣，這是爭議所在，也是模糊空間，這模糊空間讓保險公司樂此不匹，也不斷創造銀行保險的業績高峰。

如今金管會要規範，也就是以後不能再送禮券了，現在又逢調降責任準備金而使儲蓄型保險漲價，那對銀行賣保險鐵定影響很大。

但是，如果因此而導正一些保險銷售的畸形發展，未嘗不是一件好事！

以上評論歡迎轉寄，但請註明連結網址

賣保險送贈品 金管會要規範

2012/06/04

【聯合報／記者薛翔之／台北報導】保險公司賣保單大手筆贈送客戶禮券，引起金管會注意。金管會正在研究，規範保險業賣保險送贈品或是抽獎等回饋保戶的行為。
不少保險公司積極衝刺保費收入，透過銀行通路推出保額達一定金額就提供折扣，或是百貨公司禮券等的方式，吸引民眾投保。根據統計，累計今年前四月，銀行通路銷售壽險保單新契約保費近2,400億元，比去年同期成長35%。
銀行通路占所有壽險新契約保費收入的6成左右，是保險公司重要通路，為回饋客戶，也會祭出一些好康。例如，保戶投保躉繳7年期養老險，會先給折扣，例如：300萬元保額以上折扣0.2%，500萬元以上折扣0.5%；而且，若達一定保額以上，還會另外加送知名百貨公司的禮券。

 

王品集團董事長 戴勝益：我為何斷絕孩子的退路

王品集團董事長 戴勝益：我為何斷絕孩子的退路
[ 真ㄉ是很棒的老闆 也是位用心良苦為小孩 著想的好父親 .. ]
戴勝益大家可能很多人不知道他是誰，
但只要提到王品牛排、陶板屋、西堤牛排、
聚北海昆布鍋、夏慕尼、原燒 ...... 這些知名的餐飲名店，
可能就會無人不知、無人不曉。

育有一兒一女的王品集團董事長戴勝益，
跟一般的企業家老爸很不一樣。
其他企業家無不處心積慮安排子女在家族企業接班，
但是，戴勝益卻 堅決不讓子女進入他的餐飲王國，
不要說是「接班」了，連去任何一個事業體「上班」都不行。

育有一兒一女的王品集團董事長戴勝益，
跟一般的企業家老爸很不一樣。
其他企業家無不處心積慮安排子女在家族企業接班，
但戴勝益卻完全不做此想。

王品是全台最大餐飲連鎖集團，除了王品牛排以外，
旗下事業體還包括陶板屋、夏慕尼、西堤牛排、
原燒、聚北海道昆布鍋等 多個品牌，
兩岸店數逾百家，年營業額高達五十多億。

但是，戴勝益卻堅決不讓子女進入他的餐飲王國，
不要說是「接班」了，連去任何一個事業體「上班」都不行。
他不只擋了他們的「前途」，甚至還斷了他們的「財路」。
明年王品股票即將掛牌上市，
戴勝益瀟灑宣布要捐出個人八○％的財產做公益，
只各留五％給兒女 而且還設下三十五歲才能動用的限制條款。

他並不打算讓王品變成一個家族企業；
他的孩子，只是「戴勝益的兒子女兒」，
絕對不會是「王品集團的少東、公主」。

王品這座江山是他自己白手起家打下來的，
如果孩子們也想要一座大好江山，
那麼，不好意思，請自己努力。

Q你自己是一個什麼樣的父親 ？ 教養哲學是什麼 ？
A 我很民主，對小孩幾乎是寬容到極點，
對我來說 ，小孩子只要不犯法，做什麼都可以。

我的教養觀跟一般家長不大一樣。
很多家長逼著小孩補習、做功課、學很多才藝，但我觀察，
很多家長要孩子學東西，只是為了滿足自己小時候的遺憾；
而很多被硬逼著學這學那的小孩，
長大以後的表現反而比較平庸。
為什麼呢 ？
因為他忙著應付父母的期望，
根本沒有空閒去發掘自己真正的興趣。
我的小孩一開始都沒學才藝，我也不讓他們補習，
等到他們發現自己的興趣時，他會自己來說。
像我女兒是在小五那年，才跑來跟我說她想學鋼琴、長笛；
我兒子則是在高中時，發覺自己對電腦很有興趣，
才開始不斷深入鑽研。

我對孩子的課業只有一個要求：只要能夠如期畢業就好，
不管排第幾名，我都可以接受。
上課，真的是最重要的事嗎？
我小學六年都拿全勤獎，這張獎 狀就像是「貞節牌坊」一樣，為了得到它，你就不能隨便「改嫁」。
於是在小學六年中，我錯過了太多重要的事：
三年級時，我小阿姨結婚，我沒參加；
我阿公、阿嬤過世，我沒去送；
我家附近做醮，那是六十年一次的大拜拜，
可以想像那是多麼熱鬧的場面，但我也未能恭逢其盛 … …
這些事後回想會讓人遺憾萬分的事，六年來大概有十幾件，
而我卻為了那一紙無聊的「貞節牌坊」，
全都錯過了，這值得嗎？
所以我很鼓勵小孩請假，
只要家裡有需要家族成員參與的事：旅遊、聚餐 … …
沒問題，儘量請假；
就連公司開股東會，他們也可以請假旁聽；
甚至只要他們感覺今天很想去爬爬山，也可以請假。
他們兩個在班上功課沒拿第一名，但請假次數都是第一名，
請到最後，老師還打電話問我：
「戴先生，你是存心跟學校作對 嗎？」
其實我不是要跟學校作對，
只是覺得應該要把時間花在真正有價值的地方。

我公司現在也是這樣辦，公司員工只要有重要事情，
什麼老婆生孩子、小孩畢業典禮、母姊會，都可以優先請假，
人生的關鍵時刻，絕不可缺席。

Q 你有刻意幫子女規劃或引導他們未來的生涯嗎？
A 我給他們的刻意規劃就是：徹底斷絕他們的後路。
早在十幾年前，王品就訂下了「非親條款」，
所有幹部的親人都不得進王品工作。
我連他們去王品旗下事業打工都不准。

拜託！哪個店長敢使喚董事長的兒女啊？
那打工有什麼意義 ？ 還壞了店裡的規矩。
前不久，我又決定把八○％的個人財產捐出去做公益，僅留給他們各五％，而且要到三十五歲以後才能動用。

這下徹底斷絕了他們繼承家產的退路，
這樣才能逼出他們的潛力 ！
不然他們就會覺得自己橫豎有靠山，不用努力也不用掙扎，
甚至不用去「想像」自己以後要做什麼，
反正只要回去當王品的繼承人，
坐著吃、躺著吃，甚至當植物人都可以活下去，幹嘛還奮鬥？

Q 你這種「斷絕小孩後路」的做法，
跟你個人的人生經驗有關係嗎？
A 我先講一個故事。
我小時候家裡養了一隻雞，但我媽從不餵牠，
每天早上把牠從雞舍放出來，牠就「咯咯咯」叫著、
抖擻羽毛跑到後山去覓食。
因為運動足夠，牠的肌肉結實、雞冠鮮紅、羽毛有光澤。
後來，我媽把這隻雞關進穀倉，
從此那隻雞每天只要吃飽睡、睡飽吃就好，
但是牠反而變得垂頭喪氣，不再活蹦亂跳 沒多久就生病死了。

你覺得，小孩做穀倉雞，還是做放山雞好？
如果小孩變成穀倉雞，那不是小孩的錯，是父母的錯。
我幼時家 裡很窮，但國中以後，我爸的製帽事業逐漸上軌道，
家境變得很好，偏偏我爸又沒「斷絕我的後路」，
於是我從一隻放山雞，變成穀倉雞。

我念台大中文，中文系的學生出路比較窄，
班上同學都很有危機意識，為了前途轉系、輔修什麼的，
只有我一路混到底。
反正我畢業後有三勝製帽可以待啊，怕什麼？
我一直到三十九歲孑然一身離開家族企業，另起爐灶創業，
才開始發揮自己的潛力，積極求生存，
從穀倉雞又變成野外的放山雞。

雖然已經是一隻「老雞」，但那時候我才真正充滿企圖心。
我之前也掙扎過，要不要捨棄家業自立門戶，
後來想到洛夫的詩：
「如果你迷戀厚實的屋頂，就會失去浩瀚的繁星。」
而我，不想要失去浩瀚的繁星。
我的體會是：一定要讓小孩走投無路，
他們才會闖出屬於他們的生存之 道。
每次看到媒體上企業後代跑趴、泡夜店、玩名牌的新聞，
我都很不以為然。

我覺得這是未富先貴，這種光鮮亮麗的日子過慣了，
以後怎麼可能任勞任怨、苦幹實幹？
我不要我的小孩不知人間疾苦，
而要讓小孩知道人間疾苦的方法，就是先讓他們過得很疾苦。

Q 你怎麼讓他們「了解人間疾苦」？
A 我有很多朋友都把小孩送去念私立的貴族學校，
由司機開著黑頭大轎車接送上下課，
同學的爸媽都是有頭有臉的人物。
但我的孩子國中以前，都念最普通的公立學校。
我女兒國中時，坐她附近的同學，有爸爸當水電工的、
媽媽在菜市場賣滷味的 也有同學下課後必須去打工貼補家用。
我要我小孩接觸的社會是庶民社會，而不是上流社會，
我希望他們了解，那才是大多數人真實的人生。
我對孩子很寬容，很少給 他們訂規矩，
但我不會讓他們過得太舒服。

我兒子女兒一直到高中，每個月零用錢都只有一千塊，
他們如果遭遇什麼困難，通常我也是袖手旁觀。
我兒子以前曾跟同學集資了一千美元，想在網路上買電腦，
賣方遠在印度。
我心想，這八九不離十是個騙局，但我沒說破，
眼睜睜看他把錢匯出去被騙，之後也沒幫他善後，
他就自己變賣身邊的東西籌錢還給同學。
我就是要讓他經歷過慘痛的教訓，
他才會知道什麼叫做「陷阱」，這是一門寶貴的功課。

他們兄妹倆出國念書，
我事先都沒協助他們申請學校、安排住所；
我唯一做的事情就是送他們去機場，
給他們一張「留學生活須知」，之後就讓他們「自生自滅」。
我女兒到了紐約以後，自己查資料，
跟七所學校交涉，爭取面試機會。

雖然英文不太通，但憑著筆談、口談、比手 畫腳，
竟也讓她弄到一所學校念。
解決問題本來就是一種學習，若我什麼都幫他們弄好，
甚至還親自帶他們過去，那他們要學什麼？
我告訴他們，
出國讀書的目的有四項：
文憑、語言、國際觀，以及獨立解決問題的能力。
我不要求他們念什麼名校，只要是教育部承認的學校就好，
功課也只要「能畢業」就好，
所以，我叫他們不要整天待在圖書館，要擴大視野，
多體驗文化、多結交形形色色的朋友，
深入當地人的家庭這些都比功課還要重要。

Q 你的孩子遇到困難，難道都不會跟你求救嗎？
A 我很少幫他們收拾殘局，他們早已「習慣」，
所以很少求救，因為求救也不大有用。
我兒子當兵時在官田新兵訓練營服役，
除了要煮飯、整理靶場，晚上還要站衛兵，很操。
他常傳簡訊跟我訴苦，說幾乎沒有時間睡覺， 累得快瘋掉，
「爸爸不是很有辦法嗎？怎麼不想辦法讓我調單位？」

我一直都不理他，只是勉勵他要忍耐、這是濃縮的學習，
直到他退伍前三個月，我才去找他的指揮官。
指揮官一看到我的名片，肅然起敬問我：「有何貴幹？」
我說：「貴幹是沒有啦，只是聽說我兒子快被你操死了。
我是來感謝你的，當兵就是要操才好，
如果你這裡很涼，我就想盡辦法把他調走了。」
當天晚上，指揮官找來官田地區的鄉紳辦桌歡迎我。
之後就把我兒子調到軍官室修電腦，不用戴鋼盔、打綁腿，
還有自己的寢室，讓他最後的當兵生活過得比較爽，
不過也只剩三個月了。
我之所以退伍前三個月才去「關說」，是為了讓兒子覺得，
這個老爸其實有在關心他，既然「訓練效果」已經達到了，
我也不好做得太「趕盡殺絕」啊，哈哈 哈。

Q 你覺得你的孩子跟一般養尊處優的企業二代有何不同？
A 他們真的比較有憂患意識，我兒子早在高中時，
就已經開始用一種「如喪考妣」的態度來摸索自己的人生。
爸爸這樣「無情無義」，以後真的要靠自己欸，
不緊張點怎麼行？ 他對電腦很有興趣，
高中畢業時，就辛辛苦苦去考了一張
CCIE（Cisco Certified Internetwork Expert）證照。

這張證照很難考，他年僅十九歲就考上，
是考上這張證照最年輕的華人。
我問他：「你考這張證照幹嘛？」
他回答：「啊你都斷我後路了，我要自己想辦法啊！」
我兒子女兒現在在紐約讀書，每一次我去看他們，
他們都跟我講很多未來想做的計畫。
他們這麼有想法，都是因為我斷他們後路他們得自力救濟啊。

他們對物質缺乏的容忍度也比較高。
我去年寒假去紐約看他們，
我女兒還是拎著她在逢甲夜市買的、
一只不到台幣五百元的大包包。
她敢在紐約這個時尚大都會，這麼理直氣壯、
毫不自卑的拿著這個夜市包包，有這種精神，我以她為榮。

我兒子跟他女朋友在紐約登記結婚，連捧花都自己紮。
因為美國新娘捧花很貴，一束要一百五十美元，
自己做成本才七十幾元。
登記當天，我看其他人都 穿著豪華的燕尾服，
只有他穿著一件四十美元的H＆M西裝，
裡頭搭一件圓領的素色上衣。
因為沒有領帶
他拿了一支麥克筆現場在衣服上「畫」了條領帶，
旁觀者看了都用力幫他鼓掌，我也覺得我這兒子真有創意！
這個婚禮，保證他一生難忘。

今年寒假他們回來，我把他們叫過來，
宣布我的財產處置計畫。
他們其實可以跟我「張」（台語，耍賴）一下，
或至少討價還價、看可不可以提高比例，
畢竟法律上他們本來可以各得我一半財產，
但他們都不假思索就答應了。
因為他們知道，我是愛他們才這麼做的。
他們明白，爸爸不給他們財富、
不讓他們進公司，都是為他們好。
畢竟，要有血有汗有淚的人生，才是精采的真人生啊！

戴勝益給兒女的「留學須知」
(1) 順利完成學業拿到文憑
（成績毋需太好，不能整天待在圖書館）。
(2) 英文要學到非常好，說、聽、寫 自如
（CNN懂 90％以上）。
(3) 交很多外國朋友（各行業各年齡層均有）。
(4) 遊遍全美國各州、各大城、各景點。
(5) 看遍 N.Y. 的所有歌劇、舞台劇、電影、博物館、美術館。(6) 每日步行10,000步以上，養成每日運動的習慣。
(7) 在「安全保障」與「固定預算費用」下，
極力擴大見聞與視野，千萬不要儲蓄。
(8) 深入當地一般人的生活領域。
(9) 開始練習理財，培養「讓每分錢發揮最大效益的本事」。
(10) 培育第一流的公關技巧
（讓大家願意接受你、信賴你、協助你）。
(11) 需熟讀《Taiwan Today 》，
以及寄去的經濟資訊剪報，不能與台灣的經濟圈脫節。
(12) 四年內務必完成以上事項，回台創業

真是很棒的爸爸 ..... ???
那還辛苦的開創那麼多的事業 幹嘛啊 !!
但教導孩子 經營企業的理念 是值得大家學習的喔 ~

～網路轉載～